大力发展养老金融 助力金融强省建设
（来源：福建日报 2024-04-09 09版 理论周刊·求是）
黄茂兴 陈 荣
2023年10月召开的中央金融工作会议把养老金融作为“五篇大文章”之一，成为金融强国战略的重点任务。近日召开的福建省委金融工作会议提出，要着力推动金融更好服务实体经济，让养老金融为银发经济赋能添彩，表明了党中央和福建省委对于发展养老金融事业的高度重视、对构建民生保障体系的高度关注。近年来，福建积极发展养老金融，并在自然环境、经营主体、金融生态、养老文化等领域具有一定的比较优势。近日，省委、省政府印发《关于加快推进“福见康养”幸福养老服务体系建设的若干措施》。新时代新征程，顺应建设金融强省的战略需要，福建有条件、有能力继续推动养老金融走在全国前列，为建设有中国特色的养老金融体系贡献福建经验。
◆大力发展养老金融对建设金融强省具有重要意义
发展养老金融是当前形势下一项重要的金融工作。大力发展养老金融是经济社会发展的重点，也是推动养老事业和养老产业高质量发展的重要举措。养老金融的发展对于提供养老保障、促进经济发展和维护社会稳定具有重要意义。
大力发展养老金融有利于丰富金融产品和服务体系，增强金融强省与共同富裕的协调性。按户籍人口计算，至2022年末，福建60岁及以上老年人口为679万人，占比17%，预计2025年福建将进入中度老龄化社会。庞大的老年人口蕴含着规模巨大的养老金融服务需求，迫切需要金融业提供各类养老金融产品和服务。发展养老金融除了丰富金融产品和服务供给外，还将帮助老年人以合理的成本享受各种金融服务，确保手中财富能保值、增值。这与共同富裕的目标是一致的，均是为了更好地帮助老年人提升生活质量，同时也有助于培育发展新动能，推动社会经济高质量发展。
大力发展养老金融有利于加快养老产业发展，增强金融强省的产业支撑力。老龄化催生了相当规模的银发经济，也就是以老年人为目标客户的相关产业。因此，大力发展养老产业，加快银发经济发展，也将是福建金融强省建设的重要任务。医疗、康养、照护等各类养老产业发展融资需求旺盛，需要金融机构予以大力支持。发展养老金融，通过金融杠杆作用，撬动更多资金支持养老产业发展，激发养老服务消费，为金融业提供更加广阔的服务空间。
大力发展养老金融有利于补齐金融机构体系，增强地方金融机构体系竞争力。建设金融强省，必须拥有门类齐全、实力雄厚的现代金融机构体系。目前，福建保险、证券、基金等类型机构发展较为滞后，与金融强省发展要求还有一定的差距。养老金融涉及面广，与保险、证券、基金等类型机构联系密切，天然需要此类机构支持。因此，通过发展养老金融，培育若干家有强大竞争力的寿险公司、证券公司、基金公司等机构，可以丰富福建金融机构体系，补齐短板。
大力发展养老金融有利于促进长期资本形成，增强区域资本市场竞争力。养老金融资金具有长期属性。大力发展养老金融有助于居民储蓄向长期投资转化，改善福建社会融资结构，加快长期资本形成，降低金融杠杆率，为资本市场提供长期稳定的资金来源。同时，也有助于培育一批机构投资者和天使投资者，推动高新技术企业迅速孵化发展，为区域股权交易市场、主板市场培养出更多优质专精特新企业，提高区域股权市场配置效率和融资能力。
◆福建加快发展养老金融具有比较优势
养老金融竞争优势既源于自然资源初始禀赋优势，也源于市场经营主体、地方金融生态、区域文化等高级生产要素支持。福建在这些方面具有一定的比较优势，具备加快发展养老金融的基础和条件。
优越的自然环境为福建养老金融与养老产业协同发展创造生态优势。养老产业属于大健康产业，对自然环境要求高，若某个地区拥有丰富的生态资源，较容易形成养老产业的竞争优势，也较容易驱动养老金融等关联产业发展。福建生态资源优势得天独厚，具备发展养老产业的先天优势，可以为养老金融与养老产业协同发展提供优越的生态资源。
相对稳健的金融机构体系为福建养老金融发展创造经营主体优势。福建各类金融机构经营总体较为稳健。作为全国首批个人税收递延型商业养老保险试点省份，一批金融机构率先参与个人养老金融产品创新。一些金融机构在全国较早推出养老理财产品，积累了较丰富的经验。一些金融机构在养老产业金融方面率先探索出具有典型意义的经验。总体上，福建发展养老金融总体上具备一定经营主体优势。
良好的地方金融生态为福建养老金融发展创造营商环境优势。近年来，福建大力推行减政放权，打造便利化政务环境，在福州、厦门建设区域金融中心，设立专业化的金融法庭，构建金融纠纷调解和金融消费者权益保护机制，金融业运行总体平衡，形成了良好的地方金融发展生态，为各类金融机构来福建开办养老金金融、养老服务金融、养老产业金融创造市场化、法治化的展业环境。同时，福建拥有自由贸易试验区、21世纪海上丝绸之路核心区等多区叠加优势，已出台多项养老产业发展政策，为个人商业养老保险、养老金融理财等领域创新试验创造先行先试条件。
独特的文化基因为福建养老金融发展创造文化优势。发展养老金融与弘扬中华孝道文化是一脉相承的。福建是古越文化、中原文化、海洋文化交融之地，拥有多姿多彩的文化资源。在多元文化的浸润下，福建人家庭观念极强，重视孝道文化传承，这对大力发展养老金融是很有促进作用的。同时，福建人具有爱拼会赢的精神特质，在市场竞争中敢闯敢干，具有敢为天下先的勇气，为养老金融产品和服务大胆创新提供强大精神动力。
◆推动把比较优势转化为发展优势，奋力加快福建养老金融高质量发展
养老服务关乎当前，更关系长远。做好养老金融这篇大文章，要扬长避短、优势互补、精准发力，着力将比较优势转化为发展优势，努力打造福建特色养老金融的发展样本，扎实推动金融高质量发展，奋力建设金融强省。
统筹推进养老产业与养老金融协调发展，推动生态优势转化为发展优势。要强化顶层设计，成立涵盖养老产业主管部门和金融管理部门多部门工作推进小组，同时部署研究养老产业与养老金融发展，协调养老产业与养老金融发展政策，着力将福建生态资源优势转化为产业发展优势。要运用金融手段将养老产业与文旅经济、绿色经济发展紧密结合起来，实施“保险+康养基地”“保险+医疗基地”战略，运用商业化养老保险资金创建一批森林康养小镇、温泉康养小镇，形成具有福建特色的产融紧密型养老产业集群。
统筹推进金融机构、市场转型和养老金融协调发展，引导更多金融资源投向养老金融领域。要推动头部大型机构发挥头雁作用，积极在养老金金融、养老服务金融、养老产业金融等领域开展业务创新，满足居民和养老产业对养老金融产品和服务日益增长的需求。鼓励经营基础较好的中小金融机构走差异化发展道路，将养老金融作为经营特色。持续推进引金入闽工程，重点补齐与养老金融相关的非银行机构短板。争取纳入国家普惠养老转型再贷款试点省份，支持省内养老企业发行公司债券，培育从事养老产业上市公司，引导更多资金投向养老产业。推动完善金融市场服务体系，扩宽居民购买商业养老保险、养老理财等金融产品渠道，帮助居民更好进行养老财富储备，也为实体经济发展筹集更多长期资金。
统筹推进地方金融生态建设与养老金融协调发展，持续改善养老金融发展环境。要加快养老保险制度改革，扩大基本养老保险覆盖面，并提高待遇水平，为第二、三支柱养老保险发展奠定基础。要发挥多区叠加政策优势，积极向上争取养老金融试点。加大对试点项目财政、税收政策支持力度，扩大个人税收递延型商业养老保险试点效果。依托海丝中央法务区建设，完善金融法治体系，持续建立健全金融纠纷化解机制。要结合金融监管机构改革，构建统一、有力的金融消费者权益保护体系。
统筹推进金融文化建设与养老金融协调发展，用先进文化引领养老金融高质量发展。要汲取福建优秀传统文化精华，将金融文化建设与养老金融发展有机融合起来。大力弘扬孝道文化，共同营造一个尊老爱老护老氛围，为养老金融发展创造更好社会环境。要鼓励居民大胆购买合规的新型养老金融产品，带动养老金融消费，加快养老金融发展。
（黄茂兴为福建省习近平新时代中国特色社会主义思想研究中心副秘书长、福建社会科学院副院长；陈荣为福建师范大学经济学院博士）
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